연금·노후 계산 도구
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60세 넘어서도 더 낼까
저장한 입력값은 이 기기에만 보관됩니다.
낸 돈을 되찾는 데 걸리는 기간
3.0년
64세부터 받기 시작하면 67세쯤에 본전입니다
더 내는 보험료 3,762,000원
월 104,500원 × 36개월
늘어나는 연금 월 103,388원
20년 받으면 24,813,120원
3,762,000원을 넣고 매달 103,388원을 더 받습니다. 이미 10년을 넘겼어도 지급률과 20년 초과 가산이 함께 올라갑니다.
넣은 돈과 돌려받는 돈
83.5세까지 산다고 볼 때입니다.
한눈에 보기 · 기대수명까지만 살아도 넣은 돈의 6.4배를 돌려받습니다. 이미 회사가 절반을 내주던 시절은 끝났고 전액 본인 부담이라는 점은 다릅니다.
언제 본전이 되나
받기 시작한 뒤 누적으로 얼마나 앞서는지입니다. 0을 넘는 지점이 본전입니다.
한눈에 보기 · 64세에 받기 시작해 67세쯤 본전이 되고, 그 뒤로는 매달 103,388원씩 순수하게 더 받습니다.
5년 안에서 얼마나 오래 넣을까
임의계속가입은 최대 60개월(5년)까지만 낼 수 있어, 그 안에서 기간별로 견줬습니다.
한눈에 보기 · 한도가 정해져 있으므로 대부분은 형편이 되는 만큼 최대 60개월을 채우는 쪽이 유리합니다. 회수기간은 기간을 늘려도 크게 늘지 않습니다.
가입기간이 이렇게 바뀝니다
임의계속가입으로 채운 기간도 가입기간에 그대로 들어갑니다.
한눈에 보기 · 이미 10년을 넘겨 연금 대상입니다. 여기서 더 채우면 지급률과 20년 초과 가산이 함께 올라갑니다.
추납·임의가입과는 다른 제도입니다
추납·임의가입은 60세가 되기 전에 부족한 기간을 메우는 것이고, 임의계속가입은 60세로 의무가입 자격을 잃은 뒤에도 65세 생일 전날까지 스스로 신청해 계속 내는 것입니다(국민연금법 제13조). 60세가 된다고 저절로 되지는 않으며, 신청하지 않으면 10년 미만인 사람은 반환일시금으로 끝납니다.
보험료율은 2026년 9.5%에서 해마다 올라 2033년 13%가 됩니다. 이 계산은 2026년 요율로 했으므로 실제 납입액은 더 커질 수 있습니다.
이 계산에서 알아둘 3가지
임의계속가입이 뭔가요?
국민연금은 만 60세가 되면 의무가입 자격을 잃습니다.
자세히 읽기
이때 가입기간이 10년(120개월)을 못 채웠거나, 채웠어도 연금을 더 늘리고 싶으면 65세 생일 전날까지 신청해 계속 낼 수 있습니다(국민연금법 제13조). 최대 60개월(5년)까지입니다.
60세가 되면 저절로 되나요?
아닙니다.
자세히 읽기
반드시 신청해야 합니다. 가입기간이 10년 미만인 채로 60세가 되면 원래는 반환일시금(낸 보험료에 이자만 더해 한 번에 받는 것)으로 끝나는데, 그 대신 임의계속가입을 신청해야 가입기간을 계속 채울 수 있습니다.
추납·임의가입과는 뭐가 다른가요?
추납·임의가입은 60세가 되기 전에 부족한 기간을 메우는 것이고, 임의계속가입은 60세를 넘겨 자격을 잃은 뒤에 65세까지 계속 내는 것입니다.
자세히 읽기
대상 나이와 근거 조문이 다른 별도 제도입니다.
대표 예시 1개 · 기준표 읽기
추납·임의가입과 다른 점
| 추납·임의가입 | 임의계속가입 | |
|---|---|---|
| 대상 나이 | 60세 전 | 60세 이후 ~ 65세 생일 전날 |
둘 다 회사가 절반을 내주지 않아 보험료 전액을 본인이 냅니다.
설명용 예시이며, 위에서 입력한 값에 따라 바뀌는 실시간 결과와는 별개입니다.
적용 제외 조건·확인할 범위
추납·임의가입은 60세가 되기 전에 부족한 기간을 메우는 것이고, 임의계속가입은 60세를 넘겨 자격을 잃은 뒤에 65세까지 계속 내는 것입니다. 대상 나이와 근거 조문이 다른 별도 제도입니다.
아래에서 자세히 보기 · 추납·임의가입과 다른 점 · 5년 안에서 얼마나 낼까 · 10년을 못 채우고 60세가 됐다면 · 신청 기한을 놓치지 않는 것
추납·임의가입과 다른 점
| 추납·임의가입 | 임의계속가입 | |
|---|---|---|
| 대상 나이 | 60세 전 | 60세 이후 ~ 65세 생일 전날 |
| 근거 | 국민연금법 제19·26조 등 | 국민연금법 제13조 |
| 신청 | 필요 | 필요 (저절로 되지 않음) |
| 계산식 | 동일 | 동일 |
| 최대 기간 | 119개월 | 60개월 |
둘 다 회사가 절반을 내주지 않아 보험료 전액을 본인이 냅니다.
계산식 자체는 같습니다. 더 내는 보험료만큼 가입기간이 늘고, 늘어난 가입기간으로 연금을 다시 계산해 지금과 견줍니다. 다른 것은 ‘누가, 언제까지, 얼마나’ 뿐입니다.
5년 안에서 얼마나 낼까
| 기간 | 총 납입액 | 월 증가액 | 회수기간 | 20년 받으면 |
|---|---|---|---|---|
| 12개월 | 1,254,000원 | 34,837원 | 3.0년 | 8,360,880원 |
| 24개월 | 2,508,000원 | 69,300원 | 3.0년 | 16,632,000원 |
| 36개월 | 3,762,000원 | 103,388원 | 3.0년 | 24,813,120원 |
| 48개월 | 5,016,000원 | 137,101원 | 3.0년 | 32,904,240원 |
| 60개월 | 6,270,000원 | 170,440원 | 3.1년 | 40,905,600원 |
가입 25년인 1966년생이 기준소득월액 110만원으로 넣는 경우입니다. 임의계속가입은 최대 60개월까지만 가능해 추납·임의가입(최대 119개월)보다 표가 짧습니다.
한도가 정해져 있으므로 형편이 되는 만큼 60개월(5년)을 채우는 쪽이 대체로 유리합니다. 회수기간은 기간을 늘려도 크게 달라지지 않습니다.
10년을 못 채우고 60세가 됐다면
가입기간 10년(120개월)은 연금이냐 반환일시금이냐를 가르는 선입니다. 신청하지 않고 그대로 두면 낸 보험료에 이자만 붙여 한 번에 받고 끝납니다. 임의계속가입으로 채우면 죽을 때까지 매달 나오는 연금으로 바뀝니다.
| 구분 | 가입기간 | 받는 방식 | 월 연금액 |
|---|---|---|---|
| 60세 시점 | 8년 | 반환일시금 (연금 아님) | ― |
| 24개월 더 넣으면 | 10년 | 노령연금 | 521,367원 |
60세 시점 가입 8년인 사람이 2년을 채워 10년을 넘기는 경우입니다.
신청 기한을 놓치지 않는 것
65세 생일 전날이 지나면 더 이상 신청할 수 없습니다. 60세가 되는 시점에 자동으로 편입되는 것이 아니므로, 계속 낼 생각이라면 자격을 잃기 전에 국민연금공단(국번없이 1355)이나 지사에 미리 확인해 두는 편이 안전합니다.
늘어난 연금을 언제부터 받을지는 조기·연기수령 계산기에서, 60세 이전 상황은 추납·임의가입 계산기에서 보실 수 있습니다.
자주 묻는 질문
임의계속가입이 뭔가요?
국민연금은 만 60세가 되면 의무가입 자격을 잃습니다. 이때 가입기간이 10년(120개월)을 못 채웠거나, 채웠어도 연금을 더 늘리고 싶으면 65세 생일 전날까지 신청해 계속 낼 수 있습니다(국민연금법 제13조). 최대 60개월(5년)까지입니다.
60세가 되면 저절로 되나요?
아닙니다. 반드시 신청해야 합니다. 가입기간이 10년 미만인 채로 60세가 되면 원래는 반환일시금(낸 보험료에 이자만 더해 한 번에 받는 것)으로 끝나는데, 그 대신 임의계속가입을 신청해야 가입기간을 계속 채울 수 있습니다.
추납·임의가입과는 뭐가 다른가요?
추납·임의가입은 60세가 되기 전에 부족한 기간을 메우는 것이고, 임의계속가입은 60세를 넘겨 자격을 잃은 뒤에 65세까지 계속 내는 것입니다. 대상 나이와 근거 조문이 다른 별도 제도입니다.
보험료는 얼마나 되나요?
회사가 절반을 내주지 않으므로 전액 본인이 냅니다. 기준소득월액은 최저 110만원에서 최고 659만원 사이에서 정하는데, 실제 60세 시점 소득보다 높게 신고할 수도 있습니다. 보험료율은 2026년 9.5%입니다.
몇 년 만에 본전이 되나요?
기준소득월액 110만원으로 36개월을 채우면 3,762,000원을 넣고 매달 103,388원을 더 받아 약 3.0년 만에 회수합니다. 그 뒤로는 죽을 때까지 순수하게 더 받습니다.
10년을 못 채운 채로 60세가 됐다면요?
가장 효과가 큰 경우입니다. 10년을 못 채우면 연금이 아니라 반환일시금으로 끝나는데, 몇 년만 더 채우면 죽을 때까지 나오는 연금으로 완전히 바뀝니다. 임의계속가입이 만들어진 가장 큰 이유이기도 합니다.
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- 국민연금 예상수령액 계산기 — 가입기간과 소득으로 나중에 받을 월 연금액을 계산합니다.
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