국민연금 조기·연기수령 계산기

깎는 폭과 더하는 폭

깎는 폭보다 더하는 폭이 큽니다. 이 비대칭 때문에 오래 살수록 미루는 쪽이 유리해집니다. 한 번 정해진 비율은 평생 그대로 적용되고, 나중에 바꿀 수 없습니다.

시나리오별 금액과 손익분기

1985년생, 2012년 가입, 30년 가입, 평균소득 3,500,000원 기준입니다. 손익분기는 정상 수령과 누적액이 뒤집히는 나이입니다.

당길수록 손익분기가 빨라지고 미룰수록 늦어집니다. 5년을 당기면 76.7세, 5년을 미루면 83.9세입니다. 기대수명이 83.5세 언저리라 두 숫자 모두 그 근처에 있습니다. 그래서 평균만 놓고 보면 어느 쪽도 압도적이지 않습니다.

몇 살까지 사느냐에 따라

누적으로 받는 총액입니다. 물가상승은 넣지 않았습니다.

80세 아래로 살면 당겨 받는 쪽이, 85세를 넘겨 살면 미뤄 받는 쪽이 많습니다. 문제는 그것을 미리 알 수 없다는 점입니다. 그래서 실제 결정은 ‘얼마나 오래 살까’ 보다 ‘지금 이 돈이 필요한가’로 내리는 편이 낫습니다.

출생연도별 연기 한도

1969년 이후에 태어났으면 65세부터 받고 70세까지 미룰 수 있습니다. 당기는 것은 출생연도와 상관없이 최대 5년입니다.

전부가 아니라 일부만 미루기

연기는 전부 아니면 전부 취소가 아닙니다. 50~90% 중 고른 비율만 미루고 나머지는 정상 나이부터 곧바로 받을 수 있습니다. 미룬 몫에만 연기가산율이 붙습니다.

1985년생, 30년 가입, 평균소득 3,500,000원, 5년 연기 기준입니다. 100%는 전부 미루는 기존 방식과 같습니다.

연기 기간에도 생활비가 완전히 끊기지 않는다는 것이 부분연기의 장점입니다. 정상 수령과 완전연기 사이에서 형편에 맞는 비율을 고르면 됩니다.

기초연금과의 관계

기초연금을 받고 있다면 국민연금을 늘리는 결정이 기초연금에도 영향을 줍니다. 국민연금 급여액이 기준연금액의 150%를 넘으면 그만큼 기초연금이 깎이기 시작하기 때문입니다.

기초연금 기준연금액 349,700원(2026년 1월 ~ 12월) 기준입니다. 기초연금 자체는 소득 하위 70%만 받으므로 '받는다면'을 가정한 값입니다. 부부감액·소득역전방지감액은 넣지 않았습니다.

미뤄 받아 국민연금이 늘어도 기초연금이 그만큼 줄면 실제로 손에 쥐는 순증가액은 작아집니다. 기초연금 대상이라면 연기 여부를 이 둘을 합쳐서 판단해야 합니다.

숫자가 말해 주지 않는 것

당겨 받는 쪽이 맞는 경우가 있습니다. 정년이 60세인데 연금은 65세부터라 5년이 빕니다. 그동안 쓸 돈이 없어 빚을 내거나 집을 팔아야 한다면, 손익분기가 몇 살이든 당겨 받는 편이 낫습니다. 건강이 좋지 않거나 가족력이 있는 경우도 마찬가지입니다.

미뤄 받는 쪽이 맞는 경우도 분명합니다. 소득이 계속 있으면 조기수령은 감액되거나 아예 정지됩니다. 그리고 연금은 평생 물가만큼 올려 주므로, 오래 살수록 차이가 복리처럼 벌어집니다. 오래 살 위험에 대비하는 보험으로 본다면 미루는 쪽이 그 성격에 맞습니다.

연금액 자체를 늘리고 싶다면 추납·임의가입 계산기를, 예상수령액부터 다시 보려면 국민연금 예상수령액 계산기를 보세요.